Ingresos para el retiro y anualidades
Cómo funcionan las anualidades fijas

Las 5 preocupaciones que más escuchamos sobre el retiro

1. "¿Me va a alcanzar lo que ahorré?"

   Es la pregunta que más nos hacen. Todo empieza por saber de dónde van a salir tus ingresos de cada mes: el Seguro Social, tu pensión si tienes una y tus ahorros. Una anualidad fija puede ser una parte estable de esos ingresos. Si quieres un cheque mientras vivas, algunos contratos ofrecen una opción de ingresos de por vida, con un cargo anual.

2. "¿Y si la bolsa baja justo cuando me retire?"

   En una anualidad fija, la tasa la pone la compañía de seguros por los años que tú escojas. Una caída del mercado no la cambia, y tu dinero no está en la bolsa de valores.

3. "¿Mi dinero va a quedar atrapado?"

   Muchos contratos te dejan sacar alrededor del 10% al año sin pagar un cargo por rescate (surrender charge), muchas veces a partir del segundo año. Si sacas más en los primeros años, pagas ese cargo, que baja cada año hasta que desaparece. Deja tu dinero para emergencias fuera de la anualidad.

4. "Si me muero, ¿la compañía de seguros se queda con mi dinero?"

   Con una anualidad fija, no. El valor de la cuenta pasa a quienes tú nombres. Ellos pagan impuesto sobre la renta por las ganancias. En muchos contratos, el cargo por rescate se quita en caso de fallecimiento.

5. "Oí que las anualidades son malas."

   "Anualidad" es el nombre de toda una familia de productos, y cada uno funciona muy distinto. Algunos están ligados a la bolsa de valores y pueden perder valor. La anualidad fija es el tipo más sencillo: una tasa fija por cierto número de años.

¿Qué es una anualidad?

Una anualidad es un contrato con una compañía de seguros. (No es el cobro anual de una tarjeta de crédito; es otra cosa con el mismo nombre.) Tú pones el dinero, ya sea todo de una vez o poco a poco. A cambio, la compañía se compromete por escrito a ciertas condiciones. Según el tipo, puede ser una tasa de interés fija, protección cuando el mercado baja, ingresos de por vida o una combinación.

Los dos tipos que ofrecemos, las anualidades fijas y las indexadas fijas, no ponen tu dinero en la bolsa de valores.

Una anualidad es un contrato de seguro. No es una cuenta de banco y no está asegurada por la FDIC. Las garantías de una anualidad las respalda la compañía de seguros que la emite.

Cómo funciona una anualidad fija

Tú pones el dinero y la compañía de seguros te acredita intereses a una tasa fija por cierto número de años, muchas veces entre 2 y 10. Sabes la tasa y el plazo antes de firmar, y una caída del mercado no los cambia.

Si te sales antes de que termine el plazo, podrías pagar un cargo por rescate (te lo explicamos más abajo). Al terminar el plazo, puedes renovar con la tasa que ofrezcan en ese momento, mover el dinero o sacarlo.

Es el tipo más sencillo, y es buena opción si te gusta saber tu tasa desde el principio. Tal vez la veas con el nombre MYGA, las siglas en inglés de multi-year guaranteed annuity. Quiere decir que la compañía de seguros te garantiza la tasa por varios años.

Anualidad indexada fija: intereses ligados a un índice, con un piso

Tus intereses dependen de cómo le va en un año a un índice del mercado, como el S&P 500. Ese índice mide cómo van las acciones de 500 grandes compañías de Estados Unidos. Tu dinero no está en la bolsa de valores; el índice solo sirve como punto de referencia.

En un año en que el índice sube, te acreditan parte o toda esa ganancia, hasta un límite que pone la compañía de seguros, llamado tope (cap). En un año en que el índice baja, te acreditan 0%, y el valor de tu cuenta no baja por la caída del índice. Aun así, puede bajar por otras razones: si sacas más de lo que permite el contrato durante el periodo de rescate, o si pagas cargos por opciones adicionales. Una vez que te acreditan intereses, un año malo que venga después no te los quita.

Si quieres un cheque cada mes

Las anualidades fijas y las indexadas fijas también se pueden usar para pagarte ingresos. Algunos contratos ofrecen una opción de ingresos de por vida: te sigue pagando mientras vivas, si respetas sus reglas para sacar dinero. Por lo general es una opción adicional con un cargo anual. Los cheques salen primero del valor de tu propia cuenta. Si ese dinero se llega a acabar, la compañía de seguros sigue pagando.

Una anualidad es como un árbol de Navidad. El árbol sin adornos es el contrato básico. Las opciones adicionales, como los ingresos de por vida, son las luces y los adornos. Cada una cuesta algo, así que ponle solo lo que vas a usar.

También existe la anualidad inmediata, que convierte una suma de dinero en pagos mensuales que empiezan de inmediato. A cambio, una vez que empiezan los pagos, por lo general ya no puedes recuperar esa suma. Por eso es solo para dinero que tienes claro que quieres recibir como ingreso. Puedes escoger opciones que le sigan pagando a tu esposo o esposa, o a tu familia por cierto número de años.

Toda garantía de ingresos la respalda la compañía de seguros que emite el contrato.

Lo que debes saber antes de decidir

Nada de esto es letra chiquita. Así funcionan las anualidades, y debes saberlo antes de firmar.

• Es para dinero que puedes dejar quieto por un tiempo. La mayoría de las anualidades tienen un periodo de rescate (en inglés, surrender period). Son los años en que te cobran un cargo si sacas más de lo que permite el contrato. Ese cobro se llama cargo por rescate (surrender charge). Por lo general, el periodo dura de 3 a 10 años, y el cargo baja cada año hasta que desaparece. Algunos contratos también tienen un ajuste por valor de mercado (market value adjustment), que puede subir o bajar lo que recibirías si te sales antes de tiempo. Si un contrato lo tiene, te lo señalamos.
• Tu dinero para emergencias va aparte. Las compañías de seguros también lo exigen. Ponen un límite a cuánto de tus ahorros puede ir a una anualidad.
• Las garantías vienen de la compañía de seguros. Por eso importa la solidez financiera de la compañía. Antes de que decidas, buscamos juntos su calificación.
• Tienes tiempo para revisarlo. En Oregon, el periodo para revisar y cancelar (en inglés, free look) es de al menos 10 días después de que te llegue el contrato, y algunos contratos dan más. Si cambias de opinión en ese tiempo, puedes devolver el contrato sin ninguna penalidad. Otros estados tienen sus propias reglas para este periodo, y tu contrato dice cuánto tiempo tienes tú.
• Puedes informarte por tu cuenta. La División de Regulación Financiera de Oregon tiene una guía en inglés: Is your annuity a fit? Además, puedes pedirle a la División una copia gratis de la Guía del comprador de anualidades (Buyer’s Guide). También nos la puedes pedir a nosotros y te la mandamos.
• Aquí no publicamos tasas ni proyecciones (illustrations). Cambian seguido y dependen de tu edad y del contrato. Por eso las revisamos contigo en una plática personal, empezando por los números que garantiza la compañía de seguros.

Cómo funciona

1. Primero platicamos

   Llama o manda un mensaje. Podemos platicar por teléfono, por videollamada o en la oficina de Woodburn con cita. Nuestra primera pregunta es sencilla: ¿quieres ingresos, crecimiento o las dos cosas? Luego te preguntamos sobre tu Seguro Social, tu pensión si tienes una, tus gastos de cada mes, tus ahorros y cuándo podrías necesitar el dinero. En Oregon, se nos exige entender tu situación antes de recomendarte algo.

2. Ves tus opciones por escrito

   Comparamos contratos de varias compañías de seguros que nos autorizan a representarlas. De cada contrato, ves qué garantiza la compañía y qué no, cuánto cuesta salirte antes de tiempo y la calificación de la compañía. También recibes un aviso por escrito sobre nosotros y cómo nos pagan, el aviso de la propia compañía de seguros y la Guía del comprador de anualidades. Llévatelos a casa y léelos con calma. Invita a la plática a quien quieras: alguien de tu familia, una amistad de confianza o la persona que te prepara los impuestos. ¿Estás ayudando a tu mamá o a tu papá? Con gusto te incluimos en todas las llamadas. La anualidad queda a nombre de tu mamá o tu papá, así que él o ella contesta nuestras preguntas y toma la decisión final. A veces nuestra respuesta es que una anualidad no te conviene, o que lo que ya tienes está bien.

3. Tú decides, y nosotros nos encargamos del papeleo

   Si decides seguir adelante, muchas solicitudes se pueden firmar de forma electrónica desde tu casa. Unas cuantas compañías todavía usan papel. Damos seguimiento con la compañía de seguros hasta que emita tu contrato, y cuando lo recibas, te lo explicamos paso a paso. Cada año, cuando te llegue tu estado de cuenta, con gusto lo revisamos contigo.

¿Ya tienes una anualidad?

Trae tu estado de cuenta más reciente. Lo revisamos contigo: cuánto está ganando tu anualidad y cuándo termina el periodo de rescate. También te mostramos la diferencia entre el valor de tu cuenta (account value) y tu valor de rescate (surrender value). Esa diferencia es lo que te costaría salirte hoy.

Muchas veces lo mejor es quedarte con lo que tienes. Si algún día un cambio tiene sentido para ti, primero te mostramos por escrito lo que perderías, incluido cualquier periodo de rescate nuevo.

Si alguien ya te ayuda con tu dinero, no tienes que cambiar eso. Una anualidad puede ir junto a lo que ya tienes.

¿A quién le puede convenir una anualidad, y cuándo no?

Te puede convenir si:

• Te gusta saber tu tasa de interés desde el principio.
• Tienes ahorros que no vas a necesitar en varios años.
• Quieres que parte de tus ahorros esté protegida cuando el mercado baja, y te parece bien que esa parte crezca con un tope.
• Te faltan unos 10 años o menos para retirarte, o ya te retiraste.
• Te gustaría un cheque estable cada mes, además del Seguro Social o de una pensión.
• Tienes dinero en un 401(k) de un trabajo anterior y quieres entender tus opciones, incluida la de dejarlo donde está.
• Ya tienes una anualidad y quieres que alguien te la explique.

Por qué platicar con nosotros

• En Oregon, todos los agentes siguen la misma regla para las anualidades. Te explicamos qué significa para ti. La regla del mejor interés de Oregon se aplica a cualquier agente que te recomiende una anualidad. Ese agente tiene que recomendarte lo que más te conviene a ti, y no poner por delante lo que él gana. Otros estados tienen su propia versión de esta regla. Por eso tenemos que entender tu dinero y tus metas. También tenemos que explicarte lo que importa: los cargos por rescate, otros costos y cómo se acreditan los intereses. Y tenemos que dejar por escrito por qué te recomendamos lo que te recomendamos. Te explicamos esa razón antes de que decidas. Gilbert completó la capacitación sobre anualidades que exige Oregon. Además, cada compañía de seguros exige su propia capacitación sobre sus productos antes de que él pueda ofrecer sus contratos.
• Vas a saber cómo nos pagan. Antes de recomendarte algo, te damos un formulario corto por escrito que dice qué tipos de anualidades tenemos licencia para vender y cómo nos pagan. Si compras, la compañía de seguros nos paga una comisión. No sale del dinero que tú pones, y tú no nos pagas ningún cargo aparte. La compañía incluye sus costos, entre ellos nuestra comisión, en las condiciones del contrato. Puedes pedirnos un cálculo aproximado de nuestra comisión en cualquier contrato que te mostremos.
• Primero, lo que garantiza la compañía. Ves los números que garantiza la compañía de seguros antes de cualquier cálculo de "qué pasaría si".
• En español o en inglés. Por teléfono, por videollamada o en la oficina de Woodburn con cita.